Риск блокировки счёта по 115-ФЗ: самопроверка
Банки блокируют переводы и требуют объяснений, даже когда вы отправляете свои деньги. Ответьте на 12 вопросов — увидите, на что смотрит банк и что поправить заранее.
Самопроверка основана на публичных рекомендациях Банка России. Банки используют и свои непубличные критерии, поэтому результат — ориентир, а не прогноз решения вашего банка. Порогов, после которых счёт блокируют автоматически, ЦБ не называет: каждый признак банк оценивает в сочетании с другими.
Ваши ответы
Не знаете ответа — пропустите вопрос, он не учитывается. Лучше отвечать по последним 12 месяцам.
Что сделать
Что вы узнали о себе
Если банк уже прислал запрос или отказал
- Не молчите. Клиент обязан представить документы, которые запрашивает банк (п. 14 ст. 7 115-ФЗ). Игнорировать запрос — самый частый путь к расторжению договора.
- Узнайте причину письменно. Банк обязан сообщить дату и причины отказа не позднее 5 рабочих дней после решения.
- Соберите пакет: не только договоры, но и допсоглашения, спецификации, накладные, счета-фактуры, акты — всё, что объясняет операцию. Приложите письменное пояснение: как устроен ваш бизнес, кому и за что платите, как платите зарплату и налоги. Не ссылайтесь на коммерческую тайну — это воспринимается как отказ.
- Подайте заявление и документы в банк. Банк обязан ответить в течение 7 рабочих дней со дня их получения.
- Банк не согласился — идите в межведомственную комиссию (МВК) при Банке России (подача через ЦБ, в том числе через интернет-приёмную). Рассматривает до 20 рабочих дней, о решении сообщают не позднее 3 рабочих дней. Если одновременно подать в суд, приоритет у суда, а МВК откажет в рассмотрении.
Решение МВК обязательно для банка, но касается только той операции или договора, по которым был отказ.
Уровни риска ЦБ: зелёный, жёлтый, красный
ЦБ через платформу «Знай своего клиента» (ЗСК) относит каждое юрлицо и ИП к одной из трёх групп. Банк видит этот уровень, но оценку клиента всё равно делает сам.
- Зелёная (низкий риск). Банк не вправе отказать в открытии счёта или переводе, если и у вас, и у контрагента низкий уровень, и не может расторгнуть договор в одностороннем порядке.
- Жёлтая (средний). Банк может отказать в отдельной операции или открытии счёта, если появилось подозрение. Сама по себе жёлтая группа не означает блокировки.
- Красная (высокий). Банк усиливает контроль и может сильно ограничить обслуживание, вплоть до расторжения договора. Если не оспорить, возможно исключение из ЕГРЮЛ/ЕГРИП. Уровень присваивает ЦБ по ИНН — он один для всех банков, поэтому смена банка красную группу не снимает.
Банк обязан сообщить клиенту только о красной группе (в течение 5 рабочих дней). О жёлтой и зелёной банк сообщать не обязан.
Где проверить себя и контрагента
- Банк России: проверка по ИНН на платформе ЗСК — покажет, относит ли ЦБ организацию или ИП к красной (высокой) группе. Бесплатно, с 1 октября 2024 года. Можно проверить себя.
- ФНС «Прозрачный бизнес» — сведения о контрагенте по ИНН.
- ФНС: решения о приостановлении операций по счетам — есть ли действующее решение у вас или у контрагента.
- Картотека арбитражных дел и ФССП — суды и долги контрагента.
- Реестр недобросовестных поставщиков (zakupki.gov.ru).
Как перенести обороты в другой банк
Практические шаги от автора страницы, не нормы ЦБ. Сверьтесь с банком и бухгалтером.
- Открывайте второй счёт заранее, а не после блокировки: после отказа новый банк тоже видит информацию о вас.
- Нормальные операции с первого дня. ЦБ советует платить налоги и хозяйственные расходы в каждом банке пропорционально доле ваших операций — пустой счёт «для проходящих денег» выглядит как транзит.
- Сообщите новые реквизиты: покупателям, поставщикам, маркетплейсам, кассе и онлайн-бухгалтерии, электронному документообороту.
- Красная группа ЗСК едет за вами, потому что привязана к ИНН. Сначала проверьте себя на сайте ЦБ.